40대, 50대 노후 준비를 위한 생활 자금 설계하는 방법

노후준비 잘하고 계신가요? 40대가 되면 가끔씩 노후 준비에 대한 생각은 하지만 현실감은 크게 없죠. 그러나 50대가 되면 서서히 현실의 문제로 느껴지고, 은퇴가 가까워지면 눈앞이 깜깜해지게 됩니다. 이번 글에서는 제 2의 인생을 행복하고 즐겁게 영위하기 위한 노후자금 설계하는 방법에 대해 알려드리겠습니다. 가능한 젊었을 때부터 노후 준비하셔야 후회가 없습니다.

 

40대, 50대 노후 준비를 위한 생활 자금 설계하는 방법

 

글 순서

 

1. 노후준비를 위한 체크사항

2. 노후 최소생활비와 적정생활비

3. 나의 노후자금 현황 분석하기

4. 노후자금 부족분 충당 계획수립

5. 참고하면 도움이 되는 글

 

 

노후준비를 위한 체크사항

 

젊고 직장생활 중인 분은 넉넉한 노후 준비를 위해, 은퇴를 앞둔 분은 당장의 생활 유지를 위해 꼭 먼저 체크해야 하는 것이 있습니다. 바로 내가 받을 수 있는 연금인데요. 연금은 은퇴 후에 월급이라고 생각하시면 왜 연금을 먼저 체크해야 하는지 감이 올 것입니다.

 

지금 직장 생활 중인 분들이 회사 사정이 안좋아서 월급이 체불된다면 생활에 엄청난 타격을 받을 것입니다. 즉 월급이라는 고정적인 수입을 기본으로 모든 생활비 계획을 수립하기 때문에 고정 수입이 끊기면 생활의 근간이 무너지는 것이죠. 은퇴라는 것은 바로 고정적인 수입원인 월급이 없어지는 것입니다.

 

따라서 바로 은퇴 하자마자 월급을 대체할 수 있는 고정 수입원을 확보해야 하는 데 이것이 바로 연금으로 가능합니다. 따라서 노후 생활자금 계획 미리 확인하고 설계하려는 분들은 내가 은퇴 후에 받을 수 있는 3개 연금의 월간 실수령액을 먼저 확인하는 것이 최우선의 과제입니다.

 

[노후준비를 위한 필수 체크사항]

 

1) 나의 국민연금 예상 월 수령액은 얼마인가?

2) 나의 퇴직연금 예상 월 수령액은 얼마인가?

3) 나의 개인연금 예상 월 수령액은 얼마인가?

 

위의 3대 연금 확인하는 방법은 아래 링크한 글을 참고하시면 자세하게 확인할 수 있습니다. 노후 자금계획 설계 전에 지금 바로 확인해 보세요.

 

 

나의 3대연금 확인하기

국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 내 연금 통합 조회 및 노후 필요자금 계산해 보기

 

 

노후 최소생활비와 적정생활비

 

나의 노후 자금을 설계하려면 노후 생활을 위해 필요한 자금의 적정성을 확인해야 합니다. 따끈 따끈한 데이터로 23년 11월에 발간한 KB금융의 "KB 골든라이프 보고서"에 의하면 은퇴 후 노후생활을 위한 적정생활비는 월 369만원, 최소생활비는 월 251만원이나 실제로 조달이 가능한 생활비는 212만원이라고 합니다.

 

[노후 생활비와 조달가능 금액]

 

노후 생활비와 조달가능 금액

 

 

그림에 보시는 바와 같이 적정 생활비는 고사하고 부부가 최소한의 생활을 할 수 있는 비용 251만원 과 현실적으로 조달가능 생활비는 212만원으로 39만원이라는 차이가 있는데요. 즉, 최소생활을 할 수 있는 정도의 노후자금 확보가 현실적으로 어렵다는 것입니다. 보고서 전체 내용은 아래링크에서 확인할 수 있습니다. 노후준비하는 분들은 꼭 한번 읽어보세요.

 

 

KB 골든라이프 보고서

KB경영연구소

  

노후준비를 위해서는 최소 251만원 이상의 생활비를 은퇴 후에도 조달할 수 있는 준비가 되어 있는지 꼼꼼하게 체크해 봐야 합니다. 지금부터 알려 드리는 예시를 참고하여 위에서 확인한 3개의 연금 예상 수령액을 비교하여 부족분에 대한 대책을 수립해야 합니다.

 

 

나의 노후자금 현황 분석하기

 

저는 평균적인 통계 데이터로 설명드리지만 여러분은 본인의 실제 데이터로 계획을 수립해 보세요. 우선 가장 기본이 되는 국민연금부터 살펴보겠습니다.

 

1) 국민연금 통계 확인하기

국민연금공단의 통계에 의하면 우리나라 국민이 받고 있는 1인당 국민연금 평균 수령액은 약 56만원 정도입니다. 부부가 같이 국민연금을 수령한다고 하면 월에 120만원 정도 평균적으로 받을 수 있다고 생각해 볼 수 있습니다. 국민연금 지급액 통계는 아래 링크 클릭하면 지역별, 성별 국민연금 지급액 통계 확인할 수 있습니다.

 

 

국민연금 지급통계

 

 

 

[국민연금 성별 월 지급 금액]

 

국민연금 성별 월 지급 금액

 

 

☞ 퇴직 후 최소 월 생활비 251만원 - 국민연금 월 수령액 120만원 = 131만원 생활비 부족

 

 

2) 퇴직연금 계획 수립하기

퇴직연금을 계획을 수립할 수 있는 사이트는 많이 있지만 KB국민은행 퇴직연금에서 계산해 보았습니다. 같이 퇴직연금 예상수령액 계산해 보실 분은 아래링크를 클릭하여 바로 이동하세요.

 

 

퇴직연금 예상수령액 계산하기

 

 

 

KB퇴직연금 계산기에는 11개 항목의 입력내용이 있어 상세한 조건으로 퇴직연금을 설계해 볼 수 있습니다. 40세(10년 근무)와 50세(20년 근무) 기준으로 60세에 퇴직하고 예상 퇴직금 1억원인 경우를 상정하여 20년 동안 월 수령액으로 받는 조건으로 계산해 보겠습니다.

 

KB퇴직연금 계산기

 

 

년 수익율 3% 등 기타 조건은 적정하게 입력하고 간이 계산해 보면 약 월 60만원의 수령액이 나오는군요.

 

퇴직연금 수령액 계산결과

 

 

☞ 노후 최소생활비 251만원 - 국민연금 120만원 - 퇴직연금 60만원 = 생활비 71만원 부족

 

 

3) 연금저축 계획 수립하기

국민연금과 퇴직연금으로 부족한 생활비는 연금저축에서 확보해야 합니다. 연금저축 가입에 따른 수령액 계산은 삼성 인터넷 NEW 연금저축보험에서 해보겠습니다. 아래 링크를 클릭하여 같이 계산해 보시죠.

 

 

연금저축 예상수령액 계산하기

 

 

 

40세, 50세 기준으로 연말정산 시 최대 99만원 세액공제를 받을 수 있는 년 600만원 (월 50만원)을 10년 동안 납입하고 65세 부터 수령하는 조건으로 계산해 보았습니다. 예상 월 수령액은 40세 39만원, 50세 30만원 정도입니다.

 

연금저축 모의계산

 

 

☞ 40세 : 최소생활비 251만원 - 국민연금 120만원 - 퇴직연금 60만원 - 개인연금 39만원 = 생활비 32만원 부족

☞ 50세 : 최소생활비 251만원 - 국민연금 120만원 - 퇴직연금 60만원 - 개인연금 30만원 = 생활비 41만원 부족

 

 

노후자금 부족분 충당 계획수립

 

위와 같은 절차를 거쳐 본인의 노후준비 상황을 점검해 보시면 나의 노후준비 수준을 확인할 수 있습니다. 이미 적정 생활비 이상 준비가 된 분들은 정말 행복한 분들이지만 소수일 것입니다. 많은 분들이 최소 생활비도 확보가 되지 않은 상태 일 텐데요. 그렇다면 바로 부족한 노후자금 충당 계획을 수립해야겠죠.

 

1) 월 급여 향상을 위한 역량개발 및 전직 고려

상당히 어렵고 나이대에 따라 달라질 수도 있겠지만 첫 번째는 월 급여를 올리는 것입니다. 월 급여가 많아지면 국민연금과 퇴직연금 수령액은 자동적으로 많아지기 때문에 가장 기본적으로 노력해야 하는 보완책입니다.

역량개발에는 나이가 문제가 되지 않습니다. 아랫글 참고하면 무료로 본인의 직무역량을 체크하고 다방면으로 역량을 향상할 수 있으니 꼭 확인해 보세요.

 

 

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2) 개인연금 추가 납입하기

고정적인 수입이 있을 때 개인연금을 추가 납입하는 것이 노후 준비에 큰 도움이 됩니다. 연말정산 시 최대 세액공제를 받을 수 있는 연급 납입액은 년 600만원 이지만 여유가 된다면 월에 70만원 이상 연금저축에 가입하세요.

 

 

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3) 퇴직 후 고정 수입이 되는 근로 활동하기

정년 퇴직하고 나면 생각보다 취업이 어렵습니다. 따라서 나이와 관계없이 일을 할 수 있고 재취업도 가능한 자격증을 미리 따고 준비를 해 놓으면 퇴직 후에도 소소하지만 안정적인 근로수입을 확보할 수 있습니다. 미리 준비하면 도움이 되는 자격증 아래 글에서 확인해 보세요.

 

 

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참고하면 도움이 되는 글

 

이번 글에서는 제2의 인생을 행복하고 즐겁게 영위하기 위해 노후자금 설계하는 방법과 준비하는 방법에 대해 알려드렸습니다. 현재의 준비 상황도 체크하고 부족한 생활자금 충당 방법도 쓰다 보니 글이 길어지게 되었습니다. 이 글을 보시는 분들도 건강하고 행복한 노후생활을 위해 미리 확인하시고 가능한 젊었을 때부터 노후 준비하세요.